尽管国家鼓励个人创业，但作为“催化剂”的个人创业贷款，创业者想要拿到手却并非易事。

　　在市场经济浪潮下，个人贷款创业已不再是新鲜事。但是，在具体实施过程中，创业者想要拿到贷款却并不容易。贷款“门槛”高。在长春，个人创业贷款要比个人消费贷款难得多。做电脑生意的梁先生，先期投入较大，资金回笼慢。他找了几家银行贷款，但多数银行都拒绝了他的申请，即使有同意贷款的，也是数额小、抵押担保条件苛刻、手续繁杂。梁先生不明白，现在政府不是鼓励个人创业吗？个人创业贷款咋就这么难！

　　的确，尽管国家鼓励个人创业，但个人创业贷款却遭遇银行高“门槛”的限制。几家银行有关创业贷款的条件，要么要求“经营财务状况良好”，要么要求“能够提供合法有效足值且变现能力强的财产抵押或者权证质押”，要么要求提供担保……仅这几条，就足以将许多创业者挡在门外。

　　一家银行个人业务部负责人说，现在银行实行的都是贷款责任终身追究制，因此，放贷都谨慎了。如此一来，对于贷款，银行首先考虑的是风险，而不是盈利。因此，对于有一定风险的创业贷款，银行“宁可少放，甚至不放”。

　　面临多重障碍

　　对于个人创业贷款，其贷款评估是十分严格的。一般银行提供贷款，需要个人或企业提供质押、抵押、担保。质押、抵押通常很难获得100％的贷款，而担保则要交给担保公司一笔不菲的费用。申请者除了要有稳定的经营收入和按期偿还贷款本息的能力，还必须能够提供银行认可的抵押担保。而事实上，许多申请贷款的个人和中小型私营企业大多都过不了银行评估这一关。

　　如此这般，对于一个创业者来说，要想靠贷款融资创业，首先要考虑贷款经营获利是否超过银行贷款利息支出及其他费用支出；银行的贷款期限与经营贷款回笼周期是否相匹配。银行收回贷款时，是否会影响企业的正常经营。此外，还要把担保公司的担保费用也计入经营成本中，这样才能有效地避免经营风险。

　　目前我国的个人信用制度尚未建立，同样给创业贷款埋下了不小的“雷”。个人创业贷款的对象主要是私营业主、个体工商户，这一群体分布零散、流动性大，银行很难掌握准确的信用信息，造成信用度难以评估。而从个人创业者提出的贷款申请项目看，可行性项目很少，所投资的企业以劳动密集型为主，产品技术含量低，附加值低，企业生命周期短，信用等级普遍较低，有效抵押物不足。对于银行来说，没有信用基础的保障，谁也不愿意去踩这个“雷”。

　　还需政策扶持

　　个人创业贷款作为一个新的金融业务品种，要想真正“开掘”，还需从几个方面入手：

　　一是加大对个人创业贷款业务的宣传力度，强化金融部门个人创业贷款营销意识，同时，贷款申请人也要对此项业务的规范要求有较详细的了解。

　　二是大力增强全社会的信用观念，加快个人信用体系的建设进程，制定相关法规、政策，严厉制裁无信用行为，切实防范金融风险。

　　三是改革贷款管理制度，可能的情况下实行银行信贷人员派驻制度，监督资金运行，确保个人创业贷款专款专用。同时，尽可能降低贷款条件，简化办理手续，积极推行小额信用创业贷款等等。

　　有关方面专家表示，个人创业贷款链条的健全与完善，需要国家政策以及贷款者信用制度的支撑。当这些条件逐一具备之后，个人创业融资的方便之门才会顺利打开。