杭州众多的小家创业者，往往受制于资金周转不灵的窘境。而很多银行都推出了个人小额创业融资业务，对于处在创业期的经营者来说，这样的融资就如“中送炭”、“雨中送杀。但由于申请贷款的门槛较高，造成了目前创业贷款市场需求很大，申请的人很多，但拿到钱的人却很少的状况。

    成功率只有10%左右

　　王建晖早几年是一个职业炒股者，前一阵与几个朋友想合伙经营玩具服装。因为自有资金都“套”在股市，为了筹集流动资金，想用自住房屋作抵，申请创业贷款。然而王先生申请时，却发现手续相当麻烦，门槛也相当高。他在拿来抵的房产之外，还需至少拥有一套可用于自住的房产；另外，期房、在建的房屋均不可以作为抵物。王先生只好放弃了。 

    银行方面均表示，申请创业贷款的人不少，但由于银行在审批方面控制比较严，因此拿到钱的人比较少。“来咨询的人很多，但真正符合各项要求，经过层层审核能成功的，十个人里面有一个成功就算很不错了。”一家股份制商业银行的信贷负责人说。

    申请成功要过高门槛

    一般情况下，创业者想申请成功要通过几道槛。

    一是资格。贷款申请者，必须有固定的住所或营业场所；其次是要有营业执照及经营许可证，有稳定的收入和还本付息能力；第三也是最重要的一点，是创业者所投资项目已有一定的自有资金。

    满足以上条件后，就要准备申请资料。资料包括：婚姻状况证明、个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明文件；贷款用途中的相关协议、合同；担保材料，涉及抵品或质品的权属凭证和清单，银行认可的评估部门出具的抵(质)物估价报告。

    对于贷款用途，银行都有严格规定。借款可用于借款人经营企业购买原材料、半成品和劳务支出等正常合法的生产经营活动，而不得以任何形式流入证券市尝期货市场或用于股本权益性投资。

    最后就是要有抵物。抵方式较多，可以是动产、不动产抵，定期存单质、有价证券质，符合要求的担保人担保。抵物必须是变现能力强、产权无争议，并未被依法查封的。以摊位使用权抵，仅限于浙江省内交易量排名前列的大型商品交易市场，且贷款额不得超过贷款到期日至租赁期满日实际租赁价的50%. 

    创业贷款发放的额度将根据具体担保方式决定。据一位申请过贷款的人士介绍，所有这些环节，特别是评估，让申请人特别头痛，要牵涉大量的时间和精力。

　　抬高门槛为抵挡风险

    有许多想申请创业贷款的人，创业计划和创业思路并不完善。一些想做商品销售的申请人，问他怎样才能将货卖掉时，有的说，自己平时交的朋友多，可以找他们帮忙卖点货；有的说，自己有亲戚在某某局当领导，可以把他们单位的劳保订单拿来。

    个人创业贷款是处于公司贷款和个人消费贷款之间，针对中小企业投资经营客户的贷款。这种不属于消费性的贷款，也让各银行很头痛。因为民营小企业若以正常的公司贷款模式走，基本是难以取得贷款；而以个人的名义来贷款，目前我国的个人贷款只能用于消费而不能用于经营。因此，在某种程度上可以说，银行是踩在政策的钢丝绳上。

    银行方面认为，虽然创业贷款市场较大，但对贷款的发放仍应持谨慎态度。如果对贷款人没有充分的把握，是不会贷的，因为银行无法真正清楚贷款人的贷款用途。

    为了办成一笔贷款业务，银行也下足了功夫。贷款前，银行除了要了解贷款人的资信情况外，还要对其为人、职业、贷款用途，抵物情况等进行详查。贷款后，银行还要定期了解贷款人的资金使用情况，一旦发现可疑之处就应立即采取措施。如果贷款人出现逾期，就要打电话或面谈，甚至通过法律途径进行追讨。

    尽管银行和申请人都尽了力，无奈开花的多，结果的少。银行方面表示，根本原因还在于我国征信系统没有建立健全，银行无法全面掌握申请者的信用情况。心里没底，就只能通过抬高门槛来控制风险。